Doba před důchodem je velmi citlivá z hlediska pracovních možností i příjmů, proto není od věci se připravit i na případné nepříjemnosti, které mohou nastat, a nachystat si náhradní řešení, třeba právě v podobě předdůchodu, nebo předčasného důchodu.
O předčasném důchodu a předdůchodu už jsme něco napsali v článku o valorizaci důchodů, ale dnes si obě varianty porovnáme o něco podrobněji a pokusíme se je porovnat.
Pro vaši představu (žádné vyděšení v úmyslu nemáme, ovšem nemůžeme ho vyloučit) uvádíme nejprve tabulku věku pro odchod do důchodu podle roku narození.
Princip předčasného důchodu
Předčasný důchod, starší a na první pohled ne tak výhodná varianta záchrany pro osoby, které nemohou už najít práci díky věkové diskriminaci, nebo se na start nové kariéry necítí zdravotně, má hned několik omezení. Nemůžete u něj pracovat (můžete provozovat jen přivýdělky, které nezakládají účast na nemocenském pojištění), důchod je vám trvale krácen až o více než 15 % a nastoupit na něj až poměrně pozdě, nejdříve tři roky před důchodovým věkem.
Podmínky a možnosti:
Nástup nejdříve 3 roky před důchodovým věkem
Přivýdělek jen takovým způsobem, aby nebylo odváděno nemocenské pojištění
Trvalé krácení důchodu
Žadatel musí splňovat počet odpracovaných let pro nárok na důchod
Princip předdůchodu
V předdůchodu si necháváte vyplácet peníze, které máte naspořeny v třetím pilíři důchodového spoření, tedy ve vašem dobrovolném penzijním připojištění. Nastoupit do předdůchodu můžete nejdříve 5 let před dosažením důchodového věku a spořit si musíte v tu dobu už alespoň 5 let. Abyste mohli předdůchod využít, musíte mít naspořeno alespoň tolik, abyste si mohli dovolit měsíční rentu alespoň ve výši jedné třetiny průměrného platu v zemi (dnes kolem 8 000 Kč). Za odměnu, že čerpáte svoje peníze, vám neklesne důchod. Navíc si můžete u předdůchodu přivydělávat a to libovolně, přičemž soustavnou prací lze dále zvyšovat i následující starobní důchodu.
Podmínky a možnosti:
Dostatečná naspořená částka na penzijním připojištění, ze které lze měsíčně vyplácet alespoň 1/3 průměrné mzdy v ČR
Nástup nejdříve 5 let před důchodovým věkem
Důchod se nekrátí
Žadatel musí splňovat počet odpracovaných let pro nárok na důchod
Možnost pracovat neomezeně, čímž lze dále zvýšit řádný starobní důchod
Praktické použití
Z popisu výše je na první pohled zřejmé, že předdůchod je lepší, než předčasný důchod. Nebo ne? Na první pohled možná ano a v mnoha příkladech určitě, ale rozhodně ne vždy. Podívejme se na názorné příklady.
Pan Novák, osobní vyměřovací základ 25 000 Kč, doba pojištění 35 let. 3 roky před důchodem nemůže sehnat práci, a tak se rozmýšlí, zda zvolit předdůchod, nebo předčasný důchod. Na penzijním připojištění má našetřeno zhruba 300 000 Kč.
Předčasný důchod:
Předčasný důchod i důchod budou kráceny o 14,4 %, což znamená, že místo 10 200 Kč měsíčně si pan Novák přijde na 8 050 Kč. Pozor, nejde o 14, 4% rozdíl, protože v předčasném důchodu je ochuzen i o ty tři neodpracované roky, které zvyšují původně vypočítaný důchod.
Po 20 letech si od státu přijde na 1 932 000 Kč a k tomu si vyčerpá 300 000 Kč ze svého penzijního připojištění.
Předdůchod
U předdůchodu pan Novák čerpá měsíčně částku ve výši 8 050 Kč (pro potřeby našeho příkladu) ze svého penzijního připojištění. Po třech letech ji spotřebuje a nastoupí do řádného starobního důchodu, který činí 10 200 Kč. Po 17 letech v důchodu dostane od státu 2 080 800 Kč a k tomu nutno připočíst 300 000 Kč, které vyčerpal z důchodového připojištění.
Po 20 letech od volby pana Nováka je tedy finanční rozdíl už téměř 150 000 Kč a bude dále růst ve prospěch předdůchodu i kvalitnějšího života v pokročilém stáří.
Je zřejmé, že kdybychom vytvořili podobný model pouze na dobu 10 let, tak výsledek bude úplně jiný, o 100 000 Kč bude vést předčasný důchod. Při výpočtu, co se vám vyplatí více, je tedy nutné počítat s realistickými čísly a věnovat výpočtu delší dobu. Jde o rozhodnutí, které váš život poznamená na desítky let.
Dobrý den,pracuji na plný úvazek,ale zaměstnavatel mi dal smlouvu pouze na 20 hodin týdně,zbytek mi platí mimo.Mám 4 roky do důchodu,prý to nemá žádný vliv na důchod.Nechce se mi tomu věřit.Jak to je? Děkuji
Komentáře
Dobrý den,mám dotaz je mi 41 let,kolik let musí být odpracováno,abych měla nárok na důchod....díky za odpověd s pozdravem Voborská.
chtěl bych vědět jestli má vliv na duchod že jsem pracoval 20 let ve 2 třídě
Dobrý den,pracuji na plný úvazek,ale zaměstnavatel mi dal smlouvu pouze na 20 hodin týdně,zbytek mi platí mimo.Mám 4 roky do důchodu,prý to nemá žádný vliv na důchod.Nechce se mi tomu věřit.Jak to je? Děkuji
Přidat komentář